Experten: Pensionsoptimera innan du trappar ner
Att pensionsoptimera handlar om att anpassa pensionen till det liv du vill leva när arbetslivet är över. Det innebär att se över hur pensionen är strukturerad och förvaltas – och när olika delar ska betalas ut. Här går vi igenom de viktigaste stegen i pensionsplaneringen – och fem saker att tänka på inför en utlandsflytt.
När arbetslivet går mot sitt slut får många större frihet att välja både hur och var vardagen ska levas. Enligt en undersökning som Kantar Media genomförde på uppdrag av pensionsbolaget Movestic i mars 2025 vill 51 procent av svenskarna bo utomlands som pensionärer under hela eller delar av året.
För en del blir tanken verklighet. Bland svenskfödda svenska medborgare i åldern 60–65 år som flyttade till ett annat europeiskt land mellan 2015 och 2024 valde drygt 60 procent att flytta till Portugal eller Spanien, enligt SCB.
Men valet av plats är bara en del av planeringen. En annan är själva pensionen – hur den är uppbyggd, förvaltas och betalas ut.
– Många tänker inte på pensionen förrän det börjar bli dags att trappa ner. Men flera av de viktigaste valen behöver göras långt före dess, särskilt om du planerar att flytta utomlands, säger Anders Hellstrand, Head of Life & Pension på PAM Capital.
Före flytten – börja med helheten
Ett första steg är att kartlägga var du har ditt pensionskapital. Det kan finnas i flera olika försäkringar, med olika villkor, avgifter och placeringsmöjligheter.
När du har skaffat dig en överblick kan du bedöma vad som går att förändra och vad som passar din situation. Beroende på pensionslösning kan det till exempel handla om att samla kapital, ändra ett försäkringsupplägg eller flytta delar till andra lösningar.
Vid en utlandsflytt spelar det också roll när förändringarna görs. Vissa förändringar kan vara lättare att göra medan du fortfarande är bosatt i Sverige. Därför bör pensionen ses över i god tid före flytten.
När pensionen ska tas ut
Nästa steg är att planera de framtida uttagen. Det handlar inte bara om när utbetalningarna ska börja, utan också om hur länge de ska pågå och hur kapitalet ska förvaltas under tiden.
Om du kan välja uttagsperiod påverkar ditt val hur utbetalningarna fördelas mellan de första pensionsåren och tiden därefter. Samtidigt behöver du ta hänsyn till när pengarna ska användas och vilken risknivå som är lämplig.
– Pensionsdagen innebär inte att hela kapitalet plötsligt får en kort placeringshorisont. Genom att planera uttagen går det att ge delar av pensionen längre tid att fortsätta förvaltas, säger Anders Hellstrand och fortsätter:
– Kapital som behövs tidigt kan till exempel ha en lägre risk, medan kapital som behövs längre fram kan ha en längre placeringshorisont.
Som pensionär utomlands
Ska du få pensionen utbetald medan du bor utomlands behöver du ta reda på vad som gäller för de olika pensionsdelarna. Den inkomstgrundade allmänna pensionen kan betalas ut oavsett vilket land du bor i. Andra pensionsdelar kan däremot påverkas av vilket land du flyttar till och vilka pensionslösningar du har.
En utflytt kan också förändra hur din pension beskattas. Det beror bland annat på vilken typ av pension du har, vilket land du bor i och vilka skatteavtal som gäller.
Ytterligare en sak att ha i åtanke är levnadsintyget. Du som bor utomlands och får pension från Pensionsmyndigheten behöver normalt lämna ett sådant varje år. I Spanien och vissa andra länder får Pensionsmyndigheten vanligtvis uppgifterna automatiskt. Bor du i ett land där uppgifterna inte överförs automatiskt får du i stället ett levnadsintyg som du själv behöver skicka in.
Glöm inte vården
En utlandsflytt väcker också frågor som går utanför själva pensionen – inte minst vilken vård du har rätt till både i Sverige och i det land du väljer att bo i.
– En utlandsflytt handlar inte bara om kronor och ören. Du behöver ta reda på vilken vård du har rätt till i det nya landet, men också vad som gäller under de dagar du vistas i Sverige – det är något många glömmer att se över, och beroende på din situation kan en privat sjukvårdsförsäkring behövas som komplement. Eftersom reglerna kan se olika ut för olika personer är det viktigt att inte gå på hörsägen. Gör du rätt från början minskar risken att upptäcka att något saknas först när du behöver vård, avslutar Anders Hellstrand.
Inför en flytt utomlands – fem saker att se över
Kartlägg dina pensionslösningar – ta reda på vilka tjänstepensioner, privata pensioner och försäkringar du har och vilka villkor som gäller.
Bedöm vad som är möjligt och lämpligt att förändra – undersök om kapital kan samlas, försäkringsupplägg ändras eller delar flyttas före utflytten.
Planera förvaltning och uttag – se över när och under hur lång tid olika pensionsdelar ska betalas ut, och hur kapitalet ska förvaltas fram till dess.
Kontrollera hur pensionen beskattas – pensionstyp, bosättningsland och skatteavtal kan påverka var och hur skatten ska betalas.
Ta reda på vad som gäller efter flytten – kontrollera vilka pensionsdelar du får behålla, hur utbetalningarna fungerar och vad som gäller för levnadsintyg och vård. Om du bor i Spanien får Pensionsmyndigheten vanligtvis uppgifterna för levnadsintyget automatiskt.